舒璇的部落格

如果跟債權銀行協商後確定還是無法償還龐大債務，可以依照消費者債務清償條例規定，向法院聲請債務「更生」或「清算」。

債務一筆勾消後未來十年內，債務人不僅信用紀錄會被記上一筆，生活與工作也會受到許多限制。

銀行業者說，債務人還不起錢，可與債權銀行協商，根據消債條例規定，

要先透過「前置協商」機制協商償債，前置協商失敗，

銀行會發給債務人「協商不成立證明」，債務人再依法向各地地方法院聲請更生或清算。

銀行主管表示，依法規定，申請「更生」的人，貸款本金「最大折扣」達到二折，打折後，再分期攤還，更生還錢時間最長六年，但可延長到八年。

所謂「清算」，就是債務人把名下所有財產拿出來賣一賣，各銀行再依債權比例分一分，法院裁定債務人免責，債務人就從此「無債一身輕」？銀行說，法令明訂債務人聲請更生或清算，信用註記最長期間為十年，不過債權銀行「可能記你一輩子」。

也就是說，一旦進入更生或清算程序，你不僅在生活、消費上會受到限制，例如不能出國、坐計程車等，甚至以後如果要買房子、車子甚至是創業時，想要向銀行貸款，難度會變非常高。

香港藝人阿B（鍾鎮濤）破產後，不能搭計程車、不能買昂貴的東西，不能出入五星級飯店消費，這就是破產的代價。

台灣的消費者債務清理條例，也訂有這種反奢華的「阿B條款」，限定更生與消債的人生活不能超過一般水準。

債務人想要透過更生或是清算甩掉債務，必須接受生活限制，而且，有121到180種的工作不能做，像是涉及誠信、社會公正性的職業，像是公職人員、擔任保險業務員、彩券經銷商、農漁會會員等職業，被裁定清算的債務人就不能擔任，時間可能長達八年到十年。

銀行公會已訂出九大生活限制公約，包括不能賭博、不能搭飛機、高鐵、計程車，不能出國與住四星級飯店以上的飯店、也不能購買房子與車子。

更生與清算因為還不起債務，所有債務可以打折清償，甚至不清償，所以，只能過最基礎的生活。所謂的「最基礎」，銀行公會債務協商委員會主委吳清文解釋，個人每月日常生活支出不得逾政府公告當年度各縣市最低生活標準，像是行政院主計處分析台北市每個人平均生活費的六折，每人每個月的最低生活費就是1.4萬元。

銀行會依照1.4萬元視為生活必要支出，再扣掉債務人撫養人口數，多養的個小孩就多1. 4萬元的必要支出，算出每個月的還款金額。住在北部比南部生活費貴、多撫養一人比單身需要的錢還多，這些都會扣除掉，剩餘的收入才會計入每個月可還款的金額。

更生與清算的生活限制條件是一樣的，但是年限不同，更生在償還期間也就是六年到八年之間必須受到限制，而清算則是十年。

更生與清算是一種最後的債務重整手段，銀行公會債務協商委員會主委吳清文提醒，民眾千萬不要把消債條例當萬靈丹，因為一旦進入更生或清算程序，債務人的生活及消費會受限制，其實心裡未必好受，若經濟條件好轉，常會很後悔。

對於破產宣告人的職務，360行總計國內有180種限制不能擔任，影響層面很大。

債務人更生或清算都必須親自出庭接受調查詢問，整個過程超過半年；且聲請更生或清算是公開程序，除公告在法院外，同時也公告在司法院資訊網路或報紙上，且過程很長，甚至嚴重影響個人社會聲譽。

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